为什么新能源车保费高？ 保险公司根据车主驾驶习惯评分定价

《 今日消费 》（ 2024年11月07日 第 A04 版）

　　编辑/李军

　　日前，多位新能源车主反映，在给新能源汽车第二年或第三年续保时，价格出现了显著上涨，并且有的保险公司甚至“拒保”。有特斯拉车主反映，近三年他的保费从5000多元涨到9000多元。还有一些新能源车主反映，保险公司记录了车主驾驶习惯的信息，对车主进行风险评分，根据评分上涨保费。

　　根据中国银行保险信息技术管理有限公司的统计数据，新能源汽车保费比传统燃油汽车高出21%。记者从多位汽车保险从业者处了解到，保费上浮主要是因近年来新能源汽车的出险率和赔付率较高。

　　车主：

　　投保三年 保费一年比一年高

　　“第一年保险是5000多元，第二年7000多元，今年按照7000多元买保险一直通不过审核，加了两笔车上人员责任险(驾驶员和乘客)合计9000多元才通过保险审核。可能明年保费就要达到1万元了。”特斯拉车主秦女士告诉记者，她的车第一年出现剐蹭，仅有一次出险记录。

　　另一位特斯拉车主蒋先生称，他的车由于一年行驶里程达到3.7万公里，还一度被保险公司“拒保”，“换了几家保险公司，投保审核都不过”。

　　“因为每天60多公里的通勤,被保险公司判定为风险较高。”蒋先生表示。

　　李先生的新能源汽车在其母亲名下。李先生说,因为母亲年过55岁,被保险公司认为是高风险客户,去年保险是5000多元,今年已经涨到7000多元。

　　保险从业者：

　　出险率和赔付率较高导致保费上浮

　　记者从多位汽车保险从业者处了解到，保费上浮主要是因为近年来新能源汽车的出险率和赔付率较高。

　　一位保险从业者向记者解释，新能源汽车由于三电系统、传感器等维修难度大，评估复杂。同时因为更新换代较快，新技术、新配置也不断推出，维系成本高于燃油车。保险公司如果在一个地区投保的某款新能源车出险率增加，每次赔付额度都高于保费，就难以保证盈亏平衡，甚至压缩燃油车保险利润，那么下一年，这款新能源汽车保费就会增加。由于保费价格有备案标准，无法涨价，保险公司就会让车主购买更多险种，比如驾驶员和乘客等车上人员责任险。

　　根据中国银行保险信息技术管理有限公司发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费比燃油车高约21%。与此同时，新能源汽车车险的赔付率接近85%。

　　一位保险销售员提到，从整个趋势看，新能源车单均保费高于燃油车。新能源车与燃油车定价条款不同，比如新能源车还有充电自燃风险，承保保险责任要多一些。除此以外，大保险公司的保险因子更多，考虑更全面。

　　比如，新能源汽车的电池作为其核心部件，占整车价值的30%~40%。一旦电池损坏，通常不能进行局部维修，需整体更换，这可能造成巨大的经济损失。与传统燃油汽车相比，新能源汽车零部件更加个性化，且供应量相对较少，导致其零部件成本偏高。

　　另外，新能源汽车驾驶频率高，间接增加了出险率。相关数据显示，新能源汽车行驶里程均值，比传统燃油车高出1倍以上，这也间接提高出险频率。

　　同时，自实施新的机动车辆保险综改后，车险赔付率稳定在75%左右，费用率则稳定在25%左右。而新能源汽车保险的赔付率普遍超过85%，对于中小公司，综合成本率甚至超过110%。这一过高的综合成本率，导致保险公司在承保新能源汽车时普遍面临经营亏损风险，从而抑制其经营新能源汽车保险的积极性。

　　车主驾驶习惯：

　　作为保险因子 进行评分计算保费

　　在抖音上，有博主晒出某保险公司给一位车主的评分结果，评分项目中有：疲劳驾驶、超速行驶、路口超速、夜间驾驶、行驶里程、刹车灵敏度、运营频次等。

　　不少网友质疑，保险公司是否已经获取车主的驾驶习惯信息？

　　对此，河南保险行业协会一位智库专家表示，目前保险公司使用的NCD系数(无赔款优待系数)与中保信数据一致，这是一个固定的风险评估方式，会用到车辆公开的违章信息。

　　除此以外，各家公司还有一个自主系数，评估的因子包括车主驾驶习惯，有没有急加速、急减速、急转弯，以及车主性别、年龄，驾驶车辆时间、时长，用车是在白天还是夜间等。每家保险公司精算部根据上述内容核算。但获取上述信息，必须有与车企和用户的协议。没有协议私自获取上述信息是违法行为。

　　上述专家表示，对于运营车辆而言，可根据运营数据获得车辆的里程、违章情况。一些客车和货运车辆还有前装设备和后装设备，可记录车辆驾驶等信息。这些信息通过品牌方、主机厂和车主授权给保险公司。保险公司可将记录驾驶行为作为保险因子，通过对各系数评分，计算保费。驾驶习惯好的司机和驾驶习惯不好的司机，保费就有差别。

　　2020年9月，原中国银保监会在《关于实施车险综合改革的指导意见》中指出：支持行业制定新能源汽车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修保险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中，开发机动车辆里程保险(UBI)等创新保险产品。

　　专家表示，UBI就是基于驾驶人行为设计的机动车辆保险。UBI车险保险费率计算程序是，通过车载智能硬件设备、智能手机等终端设备收集车辆信息，上传到后台数据处理系统，系统根据其特定算法、模型进行差异化的保费测算。

　　专家表示，不同品牌新能源汽车面临的风险因素差异显著，给保险公司经营带来巨大挑战。新能源汽车技术更新迭代迅速，其面临的风险难以把控，增加了保险公司定价的难度。UBI车险通过其独特的定价机制，可有效解决新能源汽车保险定价难问题。通过引入驾驶行为等更多维度的数据，UBI车险为保险公司提供一个更灵活、更精准的风险评估和定价方法。

　　某大型保险企业的工作人员表示，目前还没有实际使用这样的保险定价机制，因数据共享还有许多技术和制度上的阻碍，只有运营车辆的部分驾驶行为可通过运营平台的授权获得。

　　上述专家强调，驾驶行为数据共享其实涉及到《网络安全法》和消费者权益保护的要求，肯定需签好协议，进行数据安全保障和使用的监督。 (责任编辑：)